Por que pago altas taxas no cartão de crédito do meu banco?

Taxas ocultas cobradas no cartão de crédito são fatos muito comuns de acontecer. A falta de transparência ainda reina na relação das instituições financeiras com o consumidor. Muitas vezes pagamos preços exorbitantes por determinados serviços e só sabemos o quanto nos foi cobrado depois de já ter pago por isso. Afinal, os bancos e cartões de crédito são meus amigos ou inimigos?

Entendendo os agentes por trás do cartão de crédito

Como você pode ver na imagem acima, até chegar até você (consumidor), existem algumas instituições responsáveis pelo gerenciamento e regulação das transações financeiras.

Na base da pirâmide vemos o Banco Central. Ele é a base para regulamentação das instituições financeiras no país e garante que os consumidores obtenham os seus direitos e serviços respeitados pelas IF.

De forma geral, uma Instituição Financeira ou IF é aquela que faz o papel de intermediário entre o cliente e algum tipo de serviço do mercado financeiro - investimentos, empréstimos, financiamento e outros serviços - como são os casos das corretoras de valores, bancos de investimentos, bancos comerciais, bancos de desenvolvimento, bancos múltiplos e outros.

O Banco é apenas um dos tipos de instituições financeiras existentes e, dentre elas a mais comum e conhecida pois normalmente é ele quem gerencia as contas bancárias e cartões de crédito.

No topo dessa pirâmide encontramos o consumidor, o responsável pela utilização do crédito liberado para ele.

Como são formadas as taxas dos cartões

O Banco Central determinou a possibilidade de cobrança de até 5 tipos de tarifas pelo uso dos cartões de crédito dentre as quais podem ser:

• Anuidade: cobrada pela manutenção da conta;
• Avaliação Emergencial de Crédito: quando uma compra é realizada acima do limite estipulado;
• Pagamentos de Contas: cobrado no pagamento de boletos, contas, água, luz, etc...;
• Saques: cobrado na retirada do crédito;
• Segunda via do cartão: no furto, perda ou problemas de leitura do cartão;
• Multa por atraso: cobrada no atraso do pagamento da fatura;
• Juros por atraso da fatura: além da multa podem ser cobrados juros no atraso do pagamento da fatura;
• Juros de parcelamento da fatura: utilizado quando o consumidor não tem recursos para pagamento da fatura e necessita de parcelamento;
• Juros de crédito rotativo: cobrado quando o consumidor paga apenas uma parte da fatura, pois o restante é transformado em um empréstimo, incidindo juros sobre esse valor.

Caso não saiba os valores cobrados cartão que utiliza, busque o contrato assinado ou sua instituição financeira e solicite o CET  (Custo efetivo total) relacionado.

Além disso...

Além de todas essas taxas ainda é cobrado obrigatoriamente o IOF (Imposto sobre operações financeiras) e tanto ele como as outras taxas podem variar muito e aumentar significativamente de banco para banco ou em casos de pagamentos ou retiradas internacionais.

Apesar de alguns bancos já estarem beneficiando os consumidores diminuindo as tarifas, na maioria das vezes as instituições indicam não cobrar taxas em operações internacionais, mas ao apresentar cotações prejudiciais ao consumidor, vemos novamente a falta de transparência.

Para pagamentos internacionais

Em um mercado cada vez mais global, nos deparamos com situações em que o investimento em tecnologia torna-se a melhor saída pelo melhor custo-benefício, tanto pela capacidade de atingir mais público como para o barateamento de custos. Vendas e compras online muitas vezes demandam transações em dólar como por exemplo no pagamento de serviços de nuvem, Microsoft, Azure, Linkedin, até mesmo recebimento de fornecedores ou clientes, dentre outros.

Os bancos não estão preocupados em nos informar os valores antes de pagarmos, mas nós sim. Fizemos então um comparativo de um pagamento de assinatura do Linkedin Premium (U$ 8,91) a uma cotação de 5,59 (na data de 13.10.2010) através do Nubank e simulamos como seria esse pagamento se fosse feito pelo Zizuh. A economia pode chegar a mais de 6% do valor pago. Veja:

Além do Spread de 4% desse banco, é cobrado 6,38% somente de IOF (Imposto sobre operações financeiras), quando somados e relacionados a altos valores, acabam minando o orçamento. No caso de pagamentos internacionais, o Zizuh torna-se uma solução muito mais viável pois além de abater grande parte do IOF (de 6,38% para 1,1% ou 0,38%) e zero anuidade/ mensalidade para utilizar seu cartão, prezamos em oferecer transparência através da calculadora onde a cotação e a tarifa administrativa - e única tarifa além do IOF - são mostrados em tempo real, seu crédito já fica disponível em poucos minutos, ou seja, maior agilidade para gerar ainda mais confiança.